Как зарегистрировать микрофинансовую организацию (мфо) в 2019-2020 году

Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года: обзор нововведений

Многоканальная бесплатная горячая линия

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель – в противном случае ее ждет штраф.

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены. Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами. И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов. Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель. Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

• они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
• связываться с должниками можно только в дневное время;
• ограничено число звонков и уведомлений в день;
• нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
• нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
• не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы. Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Юрист, финансист и наш главный редактор, человек который живет на 3 города (Питер-Москва-Лондон). Окончил СПбГУ – Санкт-Петербургский государственный университет при кафедре административного и финансового права.

г. Москва, ЮВАО, р-н Люблино, м. Печатники,
Люблинская улица, 42, 3 этаж, офис 309

Новый закон о займах, принятый в 2018 и вступающий в силу в 2019 году – ряд жестких ограничений

Декабрь 2018 года можно считать роковым для отечественного микрофинансового рынка. В последние рабочие дни был принят новый закон (№ 554-ФЗ), значительно ограничивающий сферу бизнеса – микрозаймы до зарплаты. Он предусматривает трехэтапное изменение правил финансирования граждан. Первые нововведения вступают в силу с 28 января 2019 года. Их можно считать относительно лояльными. Следующие более жесткие ограничения начнут действовать с 1 июля 2019 года. Завершительный этап выпадет на 1 января 2020 года. Мы решили более детально рассмотреть новый закон о микрозаймах, внедряемый в 2019 году, а также узнать мнение о нем от самих представителей российского микрофинансового рынка.

На текущий момент микрозаймы располагают ограничениями. Не только по максимальному уровню полной стоимости (ПСЗ), но и итоговой переплате. Второй параметр определен Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. После вступления в силу поправок, он удаляется оттуда и переносится в Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, который является профильным для потребительских кредитов и займов.

Параллельно с изменением местонахождения ограничений, они становятся более жесткими. Причем будут касаться не только итоговой переплаты в денежном эквиваленте, но и других нюансов. В частности, речь идет о максимальном проценте за пользование заемными средствами и уступке права требования. Все изменения внедряются в три этапа. Поэтому их стоит рассматривать отдельно по датам вступления в силу.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 28 января 2019 года

Все новшества будут устанавливаться в этот день. Далее производится только ужесточение некоторых из них. Внедряется пять нововведений:

Выделяется отдельный тип микрозайма – сроком до 15 суток, суммой до 10 000 рублей и невозможностью пролонгации.

Он обладает собственными ограничениями по переплате. То есть все указанные далее, касающиеся процентов, на него не распространяются. Фактически здесь используется единственное предельное значение – 30%. Оно распространяется на общую переплату по всем комиссиям, начисляемым кредитором. Соответственно, учитывая параметры долгового обязательства, суточная ставка в денежном эквиваленте в виде процентов за пользование не сможет превысить 200 рублей, а итоговый объем задолженности – 3000 рублей.

В то же время у компании остается право начислять неустойку за несвоевременный возврат долга. Размер пени и штрафа составляет 0,1% в день от непогашенной задолженности. Таким образом данные займы не имеют своего четкого ограничения по общей итоговой сумме требования. Естественно, если их выплата производится несвоевременно. Важно, что изначально по этим договорам невозможно применять пролонгацию и увеличение суммы займа.

Максимальная ежедневная ставка по микрозайму.

Он не может превышать 1,5% в сутки. Причем параллельно остается действующей норма статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ. То есть ограничение данной процентной ставки должно вписываться в предельные параметры ПСЗ для соответствующего квартала, в котором заключатся соглашение.

Для долговых обязательств сроком до года устанавливается максимальная переплата.

Она составляет не более 2,5 объемов изначально взятой в долг суммы. Причем в это ограничение входят не только комиссии за пользование заемными средствами, с применением вышеуказанного предельного параметра, и т.п., но и штрафы за несвоевременный возврат микрозайма. Например, независимо от срока действия договора, процентной ставки и т.д., выдав в долг 8000 рублей с возможностью пролонгации, компания даже спустя два года просрочки не сможет требовать более 28 000 рублей с клиента.

Ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность.

Для заключения договора микрозайма теперь необходимо официально выделять свою профессиональную деятельность – предоставление потребительских займов. Проще говоря, в зависимости от статуса, потребуется получить лицензию ЦБ РФ или быть включенным в профильный государственный реестр. Отсутствие данного факта на момент заключения договора лишает кредитора права требования. Даже через суд. То есть принудительно вернуть деньги смогут только легальные компании по выдаче займов.

Уступка права требования возможна только легальным кредиторам или взыскателям.

Покупатель займа, на момент проведения данной сделки, должен быть включен в реестр кредиторов или располагать соответствующей лицензией ЦБ РФ, либо находится в реестре коллекторских агентств. Исключение – возможна покупка долга физическим лицом. Правда, право на это должно быть предоставлено самим заемщиком в письменном виде и с обязательным указанием самого покупателя. То есть так называемые «черные коллекторы» теперь не смогут массово скупать долги граждан.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 июля 2019 года

Как таковые, новшества отсутствуют. Применяется ужесточение внедренных в январе ограничений. В частности, это касается двух пунктов:

1. Максимальной ставки по микрозайму, которая с 1,5% в день уменьшается до 1% в сутки.
2. Общей наибольшей суммы требований, сокращающейся с 2,5-кратного объема изначально взятой в долг суммы до 2-кратного.

Таким образом, например, если у клиента возникнет просрочка по займу в 13 000 рублей, независимо от ее продолжительности и процентов, требовать более 39 000 рублей с заемщика не смогут.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 января 2020 года

В этот день произойдет уже только одно ужесточение – уменьшение общей итоговой суммы переплаты по займам. Объем истребуемых средств в виде комиссий, процентов, пеней и штрафов не сможет превышать 1,5-кратную сумму изначально взятых в долг денег. Например, оформив микрозайм на 20 000 рублей, независимо от наличия и продолжительности просрочки, взыскать более 50 000 рублей компания не сможет.

Все вышеуказанные изменения в Федеральном законе № 353-ФЗ, как и новшества, внедряемые ранее в Федеральный закон № 151-ФЗ, не имеют обратной силы. Соответственно, стоит выделить два важных момента. Во-первых, договора, заключенные с микрофинансовыми организациями в предыдущие сроки не подчиняются вышеуказанным правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Во-вторых, соглашения должны соответствовать ограничениям, действующим в момент их заключения. То есть, например, по микрозайму, полученному 10 сентября 2019 года, максимальная переплата будет составлять 2 объема от взятой в долг суммы. Даже если взыскание будет производиться после ужесточения ограничения от 1 января 2020 года. 1,5-кратный предел переплаты применяется только для вновь заключенных договоров (после 01.01.2020 года).

Естественно, отечественный рынок претерпит значительные изменения в своей структуре в связи с новшествами 2019 года в правилах выдачи займов. Так, Роман Макаров, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» отметил: «У нас нет сомнений, что на рынке останутся лишь наиболее крупные и опытные игроки, ориентированные на онлайн-сегмент (стабильно увеличивающий значимость на фоне выдач всех микрозаймов в стране). В перспективе двух-трех лет, усредненно, речь стоит вести не более чем о паре десятков крупных компаний, которые поделят между собой практически весь PDL-рынок».

«Законодательные нововведения безусловно окажут большое влияние на микрофинансовый рынок, однако в большей степени это коснется компаний, работающих в сегменте PDL, – отметил Вениамин Липский, финансовый директор Kviku (МФК «ЭйрЛоанс»), – Но в течение 2018 года большинство МФО, в связи с ужесточением регулятора, внесли коррективы в свои продуктовые линейки, сделав акцент в сторону продуктов, которые по своей сути уже близки к банковским. Речь идет о так называемом instalment, или «длинных» займах. Это займы на большие сроки и суммы».

Можно отметить, что даже такие крупные игроки микрофинансового рынка, как «Робот Займер», принимая во внимание значимые изменения, трансформируют свою бизнес модель. В частности, Роман Макаров сообщил: «Ожидая в 2018 году скорых законодательных ограничений, «Займер» (входящий, в свою очередь, в состав международной финансовой группы Robocash Group), запустил инстоллмент-проект «РобоКредит». Традиционные преимущества нашего PDL-сервиса — быстроту работы, автоматизацию, удобство для клиента — мы масштабировали на выдачу более крупных (до 100 тыс. рублей) и «длинных» (до года) займов».

«Но при этом с PDL-рынка мы уходить тоже не собираемся. Будем продолжать проводить политику стратегических взаимовыгодных отношений с нашими клиентами. Около 80% их числа — постоянный, проверенный, платежеспособный контингент. И этот уровень продолжает расти, – добавил Роман Марков, – Скорее всего, игроков рынка ждет освоение смежных областей и дополнительных услуг, которые позволят компенсировать выпадающие доходы, чтобы продолжить работу с различными категориями граждан. Большинство микрофинансовых организаций ждет серьезная трансформация или уход с рынка».

Вениамин Липский сообщил о будущих трансформациях в продуктовой линейке и своей компании. Правда, они не связаны с новшествами, а больше относятся к плановому развитию бизнеса: «Что касается Kviku, то мы изначально выбрали менее рискованную нишу – pos-кредитование и installment, поэтому существенных изменений в нашей продуктовой линейке ждать не стоит. Однако, мы планируем расширение продуктов, которые можно отнести скорее к дополнительным услугам: это и страховки, услуги по обработке платежей и денежные переводы».

В целом же новшества Вениамином Липским одобряются: «Наша компания в целом положительно оценивает действия регулятора. До сих пор все его действия были оправданы и последовательны. Но как себя поведет регулятор в будущем прогнозировать сложно». Причем вызовы для рассматриваемого сегмента, по его мнению, не критичны: «Говорить об угрозах всему отечественному рынку микрофинансирования преждевременно. Отрасль себя оправдала. Сейчас она управляемая и контролируемая, можно говорить о том, что регулятору удалось навести порядок в этой сфере, убрать недобросовестных игроков и т.д. Услуга востребована обществом».

Отдельно можно отметить, что профильным компаниям приходится смириться со всеми изменениями и принимать решение – трансформироваться под новые реалии или попросту закрыться. Так, Роман Марков подытожил: «Прежде всего, нововведения оцениваем как свершившийся факт, «рвать волосы» по поводу которого бессмысленно. Да, это очень серьезное испытание для нашего бизнеса, который в России работает с 2010 года, и для любого другого из нашей сферы — тоже. Но это и новый вызов, который, в свою очередь, очерчивает и новые рубежи».

Можно выделить как минимум один положительный момент от внедрения определенных нововведений. В частности, речь идет о лишении каких-либо прав представителей теневого бизнеса. То есть компании, которые и не думали соблюдать законодательные нормы по микрофинансированию, например, относительно итоговой переплаты, не смогут вовсе взыскивать задолженность. Те же коллекторы, не располагающие профильной лицензией, зачастую применяющие в своей практике не только угрозы, но и нанесение вреда имуществу, а порой и здоровью должников, не смогут становится кредиторами. Причем положительно все это и для граждан, и для легальных игроков рынков взыскания и микрофинансирования.

Естественно, не обойдется без глобального изменения структуры микрофинансового рынка России. Можно с уверенностью говорить, что буквально в ближайшие 12 месяцев численность профильных компаний будет насчитывать не около 2000 организаций, как это было на конец 2018 года, а значительно меньшее количество. Причем большая часть тех, кто останется игроками рынка поменяют и свою бизнес-модель. Появятся продукты по долгосрочным долговым обязательствам, внедрится продажа сопутствующих услуг и т.д. То есть МФО точно не будут прежними и похожими на себя. Даже при сравнении с их структурой недавнего – 2-3 летнего образца.

Закроют ли микрофинансовые организации (МФО) в 2019 году

На данный момент времени полным ходом идут переговоры о полном закрытии микрофинансового кредитования в стране. Но пока, это лишь разговоры, которые подкрепляются поправками в законодательстве. Возможно ли, что закроют ли микрофинансовые организации в 2019 году или это миф, давайте разберемся.

Одной из важнейших причин, по которой законодательство всерьез задумалось над изменением микрофинансовой организации в 2019 году можно назвать громкие дела с коллекторами реальных МФО. Люди не успевали выплачивать в срок, в результате чего им поступали звонки от коллекторов. Но это не единственная причина, по мнению правительства нецелесообразно выдавать кредитования под достаточно низкий процент. Также к причинам можно отнести:

• «Лишняя» доступность;
• Неудовлетворительные процентные ставки;
• Маленькие сроки.

Согласитесь, что в данных обстоятельствах нет ничего криминального, чтобы могло служить веским аргументом для осуществления серьезных изменений в микрофинансовых организациях в 2019 году. Тем не менее, закрывать хорошие компании никто не спешит, поэтому было решено прибегнуть к следующим мерам:

• Заменить стандартные МФО на МКК и МФК.
• Добавить дополнительный перечень документов для передачи в Центральный банк России.
• Добавить некоторые условия по поводу банкротства данных компаний.
• Добавить в обязательные условия открытия состояние в каком-либо СРО.
• Капитал для открытия должен быть не менее 70 миллионов рублей.

На данный момент времени, МФО уже не существует, все компании автоматически будут переведены до весны следующего года в МКК.

Многие спрашивают, когда закроют микрофинансовые организации в 2019 году. Но процесс уже запущен, и все компании, не соответствующие требованиям, закрывались и будут закрываться специальными органами. К числу таких организаций относятся примерно 200 компаний. Основными поводами для их закрытия является:

• Многократное нарушение правил Центрального банка России;
• Махинации в договоре с клиентом;
• Не было дополнительной информации для клиентов.
• Отчетность проводилась через «левые» схемы.
• Не предоставлялись данные в Центральный банк России.

Предупреждаем, что прежде чем брать кредитование микрозаймом постарайтесь проверить компанию в государственном реестре, если ее нет в списке, она не имеет право выдавать кредитование.

Сегодня населению не стоит переживать о том, когда закроют микрофинансовые организации в 2019 году, потому что формально их уже не существует. Реально же их аналогами стали микрофинансовые кредитные компании и микрофинансовые компании, которые имеют некоторые отличия:

• МКК не позволяет фондирование лицами, не входящими в круг основателей и спонсоров.
• Отличается сумма максимальногозайма. МФК – 1 миллион, МКК – 500 тысяч рублей.
• МКК оформить проще, и сумма капитала меньше.

Одним из решений можно назвать создание объединенных микрофинансовых организаций в 2019 году. Это решило многие государственные проблемы.

Подводя итоги, хочется сказать, что все компании по микрозайму в этом году закрывать не будут. Правительству достаточно тех изменений и поправок, которые они уже сделали, поэтому постоянным заемщикам нет смысла переживать. Закрываться будут только неправильно работающие компании, но от этого только польза, ведь будет меньше обманутых людей, которые реально рассчитывали решить собственные финансовые проблемы быстро.

Пройдите небольшой опрос и получите список организаций закрытых в 2018 году.

Нажмите кнопку «Скачать» и получите список закрытых МФО до 2018 года.

Финансирование населения является перспективным направлением бизнеса. Оно позволяет получать большую прибыль уже с самого старта деятельности. Наиболее простой и доступной формой является микрофинансовая организация. Если для открытия банка требуются серьезные финансовые вложения, то МФО требует значительно меньших затрат. Но прежде чем начинать такое дело, нужно понять, как открыть бизнес по микрозаймам.

Прежде чем рассматривать особенности и порядок открытия собственного бизнеса, нужно четко понять, какие законодательные акты регулируют ведение данной деятельности. Не знаете, что нужно, чтобы открыть бизнес по выдаче микрозаймов? Сначала внимательно изучите федеральный закон №151-ФЗ, который был принят 2 июля 2010 года. Он регулирует деятельность микрофинансовых организаций. Именно этот документ позволяет понять, как должны функционировать частные кредиторы, одалживающие населению небольшие суммы.

До момента введения этого федерального закона многое было не ясно. Сегодня же положение четко регламентирует, что микрозаймом называют ссуду, размер которой не превышает 1 миллиона рублей. А выдачей таких займов занимаются специализированные организации. Но возможность вести такую деятельность есть не у всех. Существует ряд правил. Вот наиболее существенные из них:

обязательное лицензирование деятельности;

деньги выдаются заемщикам только в рублях;

за досрочное погашение МФО не имеет право взимать какие-либо штрафы (как собственно и в случае с банками).

Востребованность услуги объясняется более лояльными требованиями к заемщику, быстрым оформлением и удобными способами получения денег (их можно получить не только наличными или на счет в банке, но еще и на пластиковую карточку, электронный кошелек).

МФО – востребованная форма ведения бизнеса. Здесь можно не только заняться своим делом с нуля, но еще и приобрести франшизу известной компании и быть ее представителем в своем городе или целом регионе. Рассмотрим особенности обоих форм в сравнительной таблице:

Франшиза

Свой бизнес

Преимущества

Более легкая процедура открытия МФО, возможность получения всесторонней поддержки со стороны франчайзера (он может проводить обучение, поставлять оборудование и программное обеспечение). Франчайзер создает готовую модель ведения бизнеса, оценивает риски, закладывает их и разрабатывает предложения по займам. Возможность работать под известным брендом, что привлекает большее число клиентов и снижает расходы на рекламу и раскрутку.

Получение всего объема прибыли, возможность самостоятельной разработки программ кредитования. Создание нового, индивидуального продукта, названия, логотипа.

Недостатки

Меньший доход, чем мог бы быть за счет наличия ежемесячных взносов. Наличие ограничений.

Более длительная раскрутка. Необходимость самостоятельной проработки бизнес-плана, расчета рисков. Более высокая вероятность неудачи.

Кому подойдет

Начинающим бизнесменам, не имеющим опыта работы в этой сфере.

Опытным предпринимателям, знакомым с механизмами ведения бизнеса.

Стартовый капитал

От 1,5–2 миллионов рублей.

От 2 миллионов рублей.

Размер месячной прибыли

От 80 тысяч рублей.

От 85–100 тысяч рублей.

Кредиторы были успешными людьми во все времена. Неудивительно, что сегодня многие обращаются в МФО за деньгами, даже несмотря на высокие процентные ставки. Ориентироваться лучше на тех людей, которые плохо знакомы с финансовой сферой. Обратить внимание нужно и на так называемые срочные займы, когда деньги человеку нужны здесь и сейчас.

Почти все МФО выдают деньги в долг по паспорту. Такая лояльность к клиентам увеличивает плановый объем прибыли, но вместе с тем растут и риски, ведь люди могут не вернуть взятые деньги. Именно это и объясняет высокие процентные ставки. Чтобы не прогореть, необходимо свои риски заложить в процентную ставку. Определить ее нужно еще на этапе составления бизнес-плана. Исходить можно из следующего:

если МФО будет тщательно проверять заемщика, в бюджет нужно закладывать около 10% на риск невозврата;

при выдаче займов с проверками кредитной истории риск невозврата составляет порядка 10–20%;

срочные микрокредиты, выдаваемые по одному паспорту и без проверок других документов и кредитного рейтинга, имеют более высокий процент риска – порядка 30–40%.

Возвратность заемных средств и прибыль организации будет зависеть еще и от того, как МФО будет работать со своими должниками. Обычно маленькие фирмы не имеют своей службы безопасности и штата юристов. Поэтому заниматься возвратом денег им проблематично. При работе по франшизе этих вопросов не возникает. Если же предприниматель хочет вести самостоятельный бизнес, то он может безнадежные долги продавать коллекторам, но стоить они будут ниже, чем окончательная сумма задолженности.

Законное ведение деятельности микрофинансовой организации невозможно без двух следующих шагов:

регистрация юр лица;

получение статуса МФО (соответствие всем требованиям ФЗ).

Рассмотрим каждый из этих этапов более подробно.

При открытии собственной МФО человек не может зарегистрировать ИП. Обязательно деятельность должна вестись юридическим лицом. В этом случае возможны следующие варианты:

Наиболее простой формат – зарегистрировать ООО. Процедура открытия собственного бизнеса в этом случае будет самой понятной и легкой. Для регистрации необходимо будет подготовить:

решение всех учредителей общества об открытии бизнеса;

заявление на регистрацию;

квитанцию об оплате госпошлины;

заявление об использовании более подходящей формы налогообложения (это может быть ОСНО или УСН).

Все эти документы предоставляются в налоговую службу по месту регистрации организации.

После регистрации в налоговой службе нужно будет обратиться в ФСФР. Именно эта организация включает данные об организации в государственный реестр. С момента подачи необходимого пакета документов до внесения данных в реестр проходит не больше 2 недель. После этого нужно проводить регулярный мониторинг реестра. Как только информация об организации появится в нем, фирма может начинать свою деятельность.

Очень важно еще до момента регистрации определиться с тем, как будет работать МФО. Так, пойти можно несколькими путями:

обслуживать граждан своего города, выдавая деньги непосредственно в офисе организации;

выдавать деньги населению по всей стране в дистанционном режиме.

У каждого формата есть свои достоинства, недостатки и особенности. Проведем их сравнение.

Оцените статью: